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ペアローンって実際どう？後悔しないための対策は？
共働き夫婦が家を建てようと思ったとき、夫婦二人で住宅ローンを返済する「ペアローン」を利用することができます。
夫婦のどちらか単独でローンを組むのが難しい場合でも、夫婦で協力することにより希望の融資を受けられるケースがあります。
借入額を上げられるので理想のマイホームが手に入るという反面、デメリットももちろんあります。
今回はメリット・デメリットも詳しく解説した上で、後悔しないための対策もご紹介していきます。
ペアローンとはなに？
ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦それぞれが住宅ローンを組みます。
住宅ローン自体が別々のもので、夫婦各自が住宅ローンに対して債務を負い、お互いが相手の連帯保証人になります。
ペアローンのメリット
・借入額を増やせる
ペアローンの最大のメリットは借入額が増やせるということです。
住宅ローンは年収によって制限があり、年収が低いと借入可能額も下がってしまいます。単独ローンではどうしても借入額が少なく希望の家を買うことができないという人は、ペアローンを利用することにより、借入額を増やすことができます。
・住宅ローン控除の増加
ペアローンは夫婦それぞれで住宅ローンを組むので、それぞれ住宅ローン控除を受けることができます。
住宅ローン控除とは、住宅ローンの残高に応じて所得税が軽減される制度です。
控除額は細かい条件などもありますが、10年間で最大400万円ですので、夫婦二人で最大800万円の節税が可能になります。
ペアローンのデメリット
・契約時の諸費用が2人分になる
ペアローンは上記でも述べた通り、夫婦それぞれで住宅ローンを組みます。そのため住宅ローンを組むための諸費用も単純にほぼ倍に増えます。初期費用が多額になってしまうため、事前にしっかりと資金計画を立てる必要があります。
・返済リスクが増える
借入額が大きくなれば、それだけ月々の支出も増えます。どちらかの収入が減ってしまったり、出産や介護などで休業を要する場合でも、返済できる範囲に抑えるようにしましょう。
また、万が一どちらかが亡くなってしまった場合、団体信用生命保険の適用があれば、一方のローンは債務がなくなりますが、自分の契約したローンは残ってしまいます。
・離婚時にトラブルになりやすい
考えたくはないですが、現実的な話として将来もし離婚をした場合、売却がしにくくなります。さらにお互いが連帯保証人になっているので、片方が返済を滞った場合もう片方に返済義務が生じてしまいます。所有権を巡るトラブルにも注意が必要です。
・贈与税がかかる可能性がある
一方がパートナー名義のローンを一括返済した場合や、一部繰り上げ返済した場合などには贈与があったとみなされ、パートナーに贈与税が課されてしまいます。
課税されないためには、夫婦間で金銭消費貸借契約書を作成して、金銭貸付を行うという方法があります。
収入合算という選択
単独では借入額が少ない場合には、ペアローンの他に連帯保証や連帯債務で収入合算するという選択もあります。
連帯債務による収入合算
連帯債務者は、主債務者と同様の返済義務を負います。
主債務者が返済できない場合、連帯債務者が返済しなくてはなりません。
ペアローンとは異なり夫か妻、どちらかが主債務者となり契約は1本です。
物件の所有者は共同所有となります。住宅ローン控除は主債務者、連帯債務者それぞれが利用できます。
連帯保証による収入合算
連帯保証人は、主債務者が返済できなくなった場合に、返済義務が生じます。
担保物件の所有者、住宅ローン控除の適用は主債務者のみとなります。
無理のない資金計画を立てることが大切
ペアローンはマイホーム購入の借入額を増やすことができる便利な制度です。
しかし、ライフスタイルの変化などによっては、収入に対して借入金額が過大になってしまう可能性があることにも注意が必要です。
これから住宅ローンの借入を検討している方は、ペアローンのデメリットもしっかりと理解した上で、長期的な視点で考えて無理なく返済できる範囲かどうか、慎重に判断するようにしましょう。
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